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德阳市保险行业协会
投保知识

读懂人寿保险 选择不再困难

       人寿保险作为家庭保护的工具,对每个人都必不可少。同时,因为它的理财和财富传承功能,现在也成为很多人资产规划的重要组成部分。现在,人寿保险产品非常多,为自己的家庭选择一款最适合的产品,成了一件非常困难的事情。事实上,读懂了人寿保险,选择产品将不再困难。
       首先,先看一下人寿保险的种类,通常有终身寿险、定期寿险、养老保险、投资连结保险和万能寿险这几种。这些都是在被保险人去世时进行赔付。不同保险公司的产品差别很小, 它们可以通过附加险以及叠加其他选项来满足客户的各种需求。最常用的附加险包括重大疾病险和完全及永久残疾险。当然,附加险也会相应的增加保费。
       根据不同的需求,这些险种都有自己的特点。
终身寿险
       终身寿险是最常见的险种。产品结构很直接: 投保人按月、季度或者年度支付保费,持续一定年限或者直到死亡,当被保险人死亡的时候,保险公司会支付一笔理赔款。终身寿险通常从第四年开始增加“现金价值”,现金价值是投保人决定终止保单时可以提现的金额。大部分终身寿险在投保人持续支付保费12至15年以后, 其现金价值才会超过所支付的全部保费。有时投保人可能愿意继续持有保单, 但是需要现金应急。这种情况下, 投保人可以按一定利息出借保单的现金价值, 这通常比从银行贷款要更加优惠。
定期寿险
       定期寿险是一定期限内有效的保险, 期限通常为10年到30年不等。如果被保险人的寿命超出了保险期限, 那么受益人将不会得到赔付。
       与终身寿险相比,定期寿险的保费要便宜很多。如果投保人还很年轻,由于经济实力不够或者其他方面有花钱的需求,可能无法负担终身寿险的保费,但是他仍想购买寿险,以确保自己万一发生不幸,亲人可以得到补偿,那么定期寿险是一个好选择。
接下来的问题是,如果你能够负担终身保险,那么该买终身寿险,还是买定期寿险, 将省下来的保费拿来投资呢?这主要取决于保险公司的投资团队提供的收益高还是你自己投资的收益高。

       大体上,20年以上的寿险保单年化收益率可以达到4%以上,所以如果你认为自己的投资年化收益率达不到4%或者投资状况不稳定,那么选择终身寿险更理想一些。
养老保险
       这里指的是商业养老保险,这是一种有固定期限且有定期存款和投资功能的人寿保险。它通常会规定有效期内的保底和非保底收益率,合同于到期日或者被保险人去世时清算,这取决于哪种情况先发生,期限通常从10年至30年不等。养老保险可视为一份有生命保障功能的强制存款计划。
       养老保险最常见的种类是分红型养老保险,它会定期进行固定分红或返还性分红且可以保全本金,此外,合同到期还会发放数额不等的终期红利以鼓励持续持有。
       养老保险通常不会投资高风险产品,所以它的期末价值相对稳定。收益率根据期限而有所不同——投保人持有保单的期限越长,预期收益率就越高。
投资连结保险
       投资连结保险大体是由一份保险计划书和一份投资选择权构成,投资选择权可能投资包括股票、债券和货币基金在内的多种资产类别。不同的产品一般区别在于单一保费还是定期保费、定期还是终身、投资产品的选择以及在基金之间切换的可能。
       它与养老保险非常相似,区别主要在于投连险的持有者可以自己决定投资何种资产以及何时投资。
万能寿险
       万能寿险本质上仍然是一款“寿险”。它能在兼顾投资收益及相关保障的同时,以法律的手段保证资产,是一种理想的“风险准备金”存储方式。
       说它“万能”,主要表现在交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便等方面。可以任意选择、变更交费期,可以在未来收入发生变化时缓交或停交保费,也可以过三五年或更长时间之后再继续补交保费等,还可以一次或多次追加保费。二是保额也可调整,可以在一定范围内自主选择或随时变更“基本保额”。三是保单价值领取方便。客户可以随时领取保单价值金额,作为子女的教育金、婚嫁金、创业金,也可以用作自己或家庭其他成员的医疗储备金、养老储备金等。
       保险公司所公布的万能险收益(一般每月公布一次)只包括投保者所缴的保费中投资部分,而不是整体缴纳费用。除了保障费用,要被扣除的包括初始费用、风险保险费、保单管理费、贷款账户管理费、附加险保险费,有的公司还要收取部分领取手续费和退保手续费。因此,头几年万能险的整体收益不会高。
       相对于其他险种而言,万能寿险的费用非常透明,所缴保费扣除初始费用、保障成本和进入投资账户的比例都有明确说明。保险公司每月(或每季度)进行保单账户价值结算,公布当月(当季)的结算利率。
       扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户,这个账户用来投资。万能险多承诺在5年内给予客户每年2.5%左右的保底收益,其最大特点是在保证利率之外,高于保底利率以上的收益保险公司和投资人按一定比例分享。