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德阳市保险行业协会
投保知识

买保险 先理一个配置思路

       大多数消费者对于应该买什么保险产品非常困惑,由于没有相对专业的保险知识,面对多如牛毛的保险产品确实很难选择。其实在没有太多商业保险知识的情况下,先学会理出一个配置思路是最重要的。
       简单来说,就是结合自己家庭的风险情况和预算情况,来确定一个相对全面的保障方案。
       首先,关于险种。对一般家庭来说,住院医疗、重疾和意外险能买必须买,定对期寿险,养家的人要买,对防癌险,中老年人买不了重疾的可以替代买,年金险在要存钱的时候买,终身寿险等有钱的时候买。
       其次是预算。储蓄型保险产品根据家庭理财需求来计算,预算范围比较广。保障型产品相对标准化,总保费更好衡量。一般家庭年收入5%-10%比较适合,单身朋友也可以以自己每月刚性支出(如房租、吃饭、交通费,不考虑旅行、买包等娱乐消费)外的可支配收入10%-15%来计算。
       买保险的钱不要对家庭造成压力,但保额也一定要买够,险种要齐全,产品要对路。这样真正发生风险的时候,才能发挥它的作用。
       第三是投保顺序。商业保险购买的顺序一定先是家庭挣钱主力,然后是孩子,最后是老人。如果非要给孩子买,不给自己买,后期可能是有隐患的。
       家庭支柱身上的风险不去转移,给老人孩子买一堆,等到自己真的出风险了,一来没有钱给自己看病,二来自己收入中断,老人孩子的经济保障也没了,这会非常麻烦。
       第四是梳理已有保障。在国内最重要的就是社保。对大众来说还是建议每个人都给自己和家人都上社保,如果父母还没有社保的,第一时间应该考虑的是先把社保给补上。毕竟社会医疗保险是不挑你身体状况,价格便宜的惠民保障。
       另外,整理下自己单位的福利。比如公司给上了团体保险,很可能是补充医疗,或者给父母子女购买了团体保险等等。这时候,就要找单位了解清楚,自己和家人的保险到底保障了哪些方面。意外险、医疗险、重疾险的保额都有多少。
       这里要强调一点,公司团险保单也需要定期整理,如果你辞职了或者到了新单位,这些团险福利也会跟着变。
       第五,也是很重要的一点就是弄清家庭成员的风险情况。
       保障型保险主要覆盖的是疾病、身故和财产损失导致的损失性风险。带有储蓄性的年金、终身寿险解决的是养老、子女教育、传承等风险。
       对于没有配置过商业保险的家庭,应该优先把保障型保险补全,然后结合储蓄性保险,做到专款专用的效果。
       最重要的当然就是保障型风险了。每一个人都需要做好这部分的风险转移。
       首先是离世的风险。对应这类风险的就是寿险和意外险,赔的这笔钱不是给自己用的,而是留给家人用的。
       另外,如果你身上有债务,有房贷车贷,和债务等额的定期寿险是一定要配置的。比如你有200万元的房贷,就至少要买200万元的定期寿险,可以选择保障到你的房贷责任终止。总不能让家人承担悲伤后,还要来替你还债。
       配置意外险的时候,也可以结合日常出行使用的交通工具,有所侧重。因为不同的意外险,对于航空、水陆、自驾等赔付的保额是不太一样的。
       第二个要考虑的是生病的风险,小病可以自己掏腰包,但大病要住院,要长期康复的,就要用重疾险 医疗险来转移。
       这里值得强调的是,梳理疾病风险,一定要考虑家族基因和生活工作环境。类似癌症这类重大疾病要么跟家族遗传或者基因有关系,要么跟生活作息习惯有关系。
       有必要和父母坐下来聊一聊,家族里有没有因为癌症或者心脑血管离世的老人,像乳腺癌、结肠癌、心脏病、ii型糖尿病等跟遗传关系就比较大,在定期体检和保险配置时也要重点关注。如果直系亲属里有2位以上患过癌症/心脑血管疾病,强烈推荐下重疾险附加一个二次赔付。
       此外,吸烟的人要多关注肺部,喝酒的人重点关注肝。父母如果身体状况已经不能购买医疗险,也建议配上防癌险。虽然保额不能做到多高,但杠杆有就比没有强。
       如果有了孩子,各位爸妈可以重点关注下消费型重疾险,保障到30岁或者70岁,重点提高下保障额度,毕竟孩子相对高发的白血病治疗很贵,加上父母的误工费、康复营养费、交通费,花钱的地方很多。
       当保障性风险都覆盖了,再来看看其他风险。人一定会变老。孩子也一定要上学。不管是养老还是子女教育,这部分都是不小的开支。
       这些钱其实也可以用保险产品来规划,这种储蓄性质强的保险产品就叫做年金。
       年金险的作用,是给未来提供稳定的现金流,养老年金可以保证交费的若干年后,每年你能拿到一笔钱保证养老生活的品质,教育年金则可以让孩子每年拿到一笔钱,用于生活、交学费。
       梳理完以上的风险情况和预算,就可以根据身体状况选择产品了。接下来,就建议你和专业的保险经纪人或代理人沟通确定具体方案。把以上思路告诉他们,让他们为你做出专业的选择。